Гроші на практиці

Проценти після закінчення строку кредиту: що можуть нараховувати

За позицією Великої Палати ВС: коли припиняється право нараховувати договірні проценти, що може нараховуватися після строку кредитування за статтею 625 ЦК і як перевірити розрахунок.

13.10.20266 хв читанняdodam.org.ua

Щодо процентів після закінчення строку кредиту Велика Палата Верховного Суду у 2018 році дійшла висновку: право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування або після вимоги про дострокове повернення. Після цього права кредитора захищає стаття 625 Цивільного кодексу: 3% річних та інфляційні втрати, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. У 2023 році Велика Палата цей висновок підтвердила й уточнила.

Плата за користування і відповідальність за прострочення: дві різні речі

Щоб зрозуміти, що можуть нараховувати після строку, розділіть платежі за кредитом на дві групи: плату за користування грошима і наслідки того, що гроші не повернули вчасно.

Першу групу регулює стаття 1048 ЦК. Позикодавець має право на проценти від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом, а їхній розмір і порядок одержання визначає договір. Якщо розмір у договорі не встановлено, проценти дорівнюють обліковій ставці НБУ. Стаття також містить правило: «У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики».

Другу групу описує стаття 1050 ЦК. Якщо позичальник своєчасно не повернув позику, він зобов’язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625. Якщо ж договір передбачає повернення частинами, то в разі прострочення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення решти позики та сплати процентів, належних йому за статтею 1048. Закон формулює таку вимогу як право позикодавця, а не обов’язок.

Позиція Великої Палати ВС 2018 року

Слова статті 1048 «до дня повернення позики» можна прочитати так, ніби договірні проценти рахуються, доки борг не погашено повністю. Велика Палата Верховного Суду в постанові від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 пояснила інакше: правило про щомісячну сплату процентів застосовується лише в межах погодженого строку кредитування. Ключовий висновок міститься в пункті 54 постанови:

«право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред’явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України»

Отже, за цією позицією право нараховувати договірні проценти припиняється після однієї з двох подій:

спливу визначеного договором строку кредитування;
пред’явлення вимоги про дострокове повернення за частиною 2 статті 1050 ЦК.

Постанова 2023 року: підтвердження і уточнення

До цього питання Велика Палата повернулася в постанові від 05.04.2023 у справі № 910/4518/16. У пункті 92 вона прямо вказала: «Велика Палата Верховного Суду вважає, що підстав для відступу від таких висновків немає.» Тобто це не нове правило, а підтвердження позиції 2018 року.

Водночас постанова уточнює, чим є проценти після строку. Пункт 116: «Проценти, які можуть бути нараховані поза межами строку кредитування (чи після вимоги про дострокове погашення кредиту), є мірою цивільно-правової відповідальності та сплачуються відповідно до положень статті 625 ЦК України.»

Для позичальника в цій постанові важливі ще три положення:

сторони можуть погодити проценти після строку в певному розмірі, але суд може їх зменшити;
умови договору, що викликають сумнів, тлумачать проти того, хто їх написав (принцип contra proferentem);
проценти, нараховані в межах строку кредитування, боржник сплачує в повному обсязі.

Пізніші рішення з цього питання в матеріалі не аналізуються, тому перед судовим спором актуальну практику варто перевірити разом із юристом.

Що можуть нараховувати до і після строку кредиту: таблиця

Період	Що може нараховуватися	На що звернути увагу
У межах строку кредитування	Проценти за договором (ст. 1048 ЦК)	За постановою 2023 року сплачуються в повному обсязі
Після спливу строку кредитування або після вимоги про дострокове повернення	Відповідальність за ст. 625 ЦК: борг з урахуванням індексу інфляції та 3% річних, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом	Сплачується на вимогу кредитора; погоджений у договорі розмір процентів суд може зменшити
Прострочення в період воєнного чи надзвичайного стану і 30 днів після його припинення або скасування	Позичальник за договором кредиту (позики) звільняється від відповідальності за ст. 625 і від неустойки (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК)	Неустойка та інші платежі за прострочення, нараховані включно з 24.02.2022, підлягають списанню кредитодавцем

Проценти після строку і воєнний стан

Звільнення з останнього рядка таблиці передбачає пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК. Він стосується позичальника, який прострочив грошове зобов’язання за договором, відповідно до якого йому надав кредит (позику) банк або інший кредитодавець. Як ця норма застосовується до процентів, які договір встановлює після строку кредитування, у цьому матеріалі не оцінюється: таке питання варто розбирати з юристом на документах конкретної справи. Ширше про те, що скасовує закон на час воєнного стану, а що ні, — у статті про прострочення кредиту під час воєнного стану.

Як перевірити проценти, нараховані після строку: покроковий план

Знайдіть у договорі дату, до якої надано кредит, або порядок визначення строку кредитування.
З’ясуйте, чи надсилав кредитор вимогу про дострокове повернення, і збережіть лист чи повідомлення з датою.
Попросіть у кредитора або нового власника боргу детальний розрахунок і подивіться, до якої дати в ньому нараховано проценти за договірною ставкою.
Розкладіть суму на складові: тіло кредиту, проценти в межах строку, проценти чи 3% річних після строку, інфляційні втрати, неустойка.
Перевірте, чи встановлює договір окремий розмір процентів після строку і чи однозначно сформульовано цю умову.
Позначте, які дні прострочення припадають на період воєнного стану і 30 днів після нього.
З договором і розрахунком зверніться до юриста. Якщо справа вже в суді, скористайтеся порадами зі статті про судову повістку за кредитом; якщо оплатити юриста складно, перевірте право на безоплатну правничу допомогу.

Поширені хибні уявлення

«Після строку кредиту борг більше не зростає». Після строку можлива відповідальність за статтею 625: індекс інфляції та 3% річних або інший розмір процентів, встановлений договором чи законом.
«Проценти за весь час можна не сплачувати». Проценти, нараховані в межах строку кредитування, за постановою 2023 року сплачуються в повному обсязі.
«3% річних нараховуються автоматично». За текстом статті 625 боржник сплачує їх на вимогу кредитора.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Умови конкретного кредиту визначає договір, а оцінку розрахунку в спорі дає суд; у складній ситуації зверніться до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026.