Гроші на практиці

Витрати на стягнення боргу: чи можуть їх перекласти на позичальника

Закон забороняє покладати на позичальника витрати на врегулювання боргу. Які суми можна вимагати, як розібрати вимогу з «послугами колектора» і куди скаржитися.

11.10.20265 хв читанняdodam.org.ua

Витрати на стягнення боргу за споживчим кредитом перекласти на позичальника не можна: Закон «Про споживче кредитування» прямо забороняє покладати на споживача оплату чи компенсацію витрат на врегулювання простроченої заборгованості. Ці витрати несуть кредитор, новий кредитор або колекторська компанія. Норма говорить саме про витрати на врегулювання боргу, тож «послуги колектора» чи «комісія за врегулювання» окремим рядком у вимозі — привід для письмового заперечення, а суму кредиту й нарахування за договором перевіряють окремо.

Витрати на стягнення боргу: що каже закон

Норма міститься в частині 8 статті 25 закону: «Забороняється покладати на споживача обов’язок з оплати/компенсації витрат на здійснення врегулювання простроченої заборгованості». Отже, позичальника не можна зобов’язати оплачувати чи компенсувати ні роботу колекторів, ні інші витрати на врегулювання боргу.

Важливо, на кого поширюється ця заборона:

на первісного кредитодавця, який сам працює з простроченням;
на нового кредитора, якому відступили право вимоги: за законом він отримує обов’язки кредитодавця, зокрема щодо етичної поведінки;
на колекторську компанію, залучену кредитором.

Для кредитів на суму до однієї мінімальної заробітної плати (на день укладення договору) закон не застосовує низку норм — зокрема про паспорт кредиту, черговість погашення, межі пені та сукупної неустойки з частини 2 статті 21. Але положення про врегулювання простроченої заборгованості для таких кредитів діють, тож і за такими кредитами витрати на стягнення перекладати на позичальника не можна.

Які суми можна вимагати, а які ні

У вимогах такі витрати можуть називатися по-різному: «послуги колекторської компанії», «витрати на врегулювання заборгованості», «комісія за стягнення», «плата за роботу з простроченням». Назва рядка сама по собі нічого не вирішує — оцінюйте, за що саме з вас хочуть узяти гроші. Якщо платіж пов’язаний із діями зі стягнення, а не з кредитом за договором, попросіть пояснити його підставу.

Заборона стосується саме витрат на врегулювання боргу. Інші складові вимоги оцінюються за договором і за окремими нормами закону:

Складова вимоги	Чи можна покласти на позичальника	Що перевірити
Неповернена сума кредиту	Так	Скільки ви отримали і скільки вже повернули
Проценти за користування кредитом	Так, за умовами договору	Ставку і порядок нарахування в договорі
Штраф або пеня за прострочення	Лише якщо передбачені договором і в межах закону; про прострочення під час воєнного стану — нижче	Межі неустойки; штраф і пеню за одне й те саме порушення одночасно застосовувати заборонено
«Послуги колектора», «витрати на врегулювання», «комісія за стягнення»	Ні	Частина 8 статті 25 закону
Будь-які інші платежі, яких немає в договорі	Кредитодавцю і новому кредитору вимагати їх заборонено	Чи згадано такий платіж у договорі

Штрафи і пеня не входять до загальних витрат за кредитом, і для них закон установлює окремі межі, які відрізняються для звичайних кредитів і кредитів до однієї мінімальної зарплати. Як перевірити ці межі на цифрах, ми розбирали в статті про перевірку розрахунку колектора. Окремо врахуйте воєнний стан: Цивільний кодекс передбачає, що в цей період і 30 днів після нього позичальник за кредитом (позикою) звільняється від неустойки (штрафу, пені) за прострочення — докладніше в матеріалі про прострочення під час воєнного стану.

Умовний приклад: розбираємо вимогу з «послугами колектора»

Умовний приклад. Вам надійшла вимога сплатити 8 500 грн. У розрахунку три рядки:

неповернена сума кредиту — 5 000 грн;
проценти за договором — 2 000 грн;
«послуги з врегулювання заборгованості» — 1 500 грн.

Перевіряємо суму: 5 000 + 2 000 + 1 500 = 8 500 грн. Останній рядок — це витрати на стягнення, покладати їх на споживача закон забороняє. Отже, ці 1 500 грн варто оскаржити повністю. Решта — 5 000 + 2 000 = 7 000 грн — не автоматично «правильна» сума: її складові треба звірити з договором, зокрема ставку і період нарахування процентів. Якщо розбіжностей не знайшли, предметом розмови з кредитором лишаються саме ці 7 000 грн.

Як відповісти на вимогу оплатити витрати на стягнення

Спершу розберіться, з чого складається вимога. Спірний рядок не сплачуйте, доки не отримаєте пояснень.
Попросіть детальний розрахунок і документи. На вашу вимогу новий кредитор чи колектор має надати документи, що підтверджують борг, із детальним розрахунком протягом 5 робочих днів після першої взаємодії, первісний кредитодавець — протягом 7 робочих днів.
Надішліть письмове заперечення так, щоб зберігся доказ відправлення.
Зберігайте всі матеріали: вимогу, розрахунок, листування, знімки екрана повідомлень.
Погашення самого боргу обговорюйте окремо і фіксуйте будь-яку домовленість із кредитором письмово.

У письмовому запереченні варто зазначити:

ваше прізвище, ім’я, контакти, номер і дату кредитного договору;
дату і спосіб, яким надійшла вимога, та від кого;
які саме рядки розрахунку ви вважаєте витратами на стягнення і на яку суму;
посилання на частину 8 статті 25 Закону «Про споживче кредитування»;
прохання виключити ці суми і надати оновлений розрахунок.

Зверніть увагу й на форму вимоги. Кредитору й колектору заборонено вводити споживача в оману щодо суми боргу, погрожувати і вимагати погасити борг у спосіб, не передбачений договором, а Положення НБУ № 170 окремо забороняє психологічний тиск. Якщо «витрати» супроводжуються погрозами чи вимогою переказати гроші на незнайомі реквізити, фіксуйте це окремо.

Куди скаржитися, якщо витрати не прибрали з розрахунку

НБУ радить спочатку звертатися до самої фінансової установи, а якщо результату немає — до Національного банку: через онлайн-форму в розділі «Звернення громадян», на nbu@bank.gov.ua, через контакт-центр 0 800 505 240 або чат-бот nbu_contact_bot. На своїй сторінці НБУ зазначає, що відповідає упродовж 30 календарних днів, у складних випадках — до 45 з повідомленням заявника.

НБУ здійснює нагляд за етичною поведінкою кредиторів і колекторів і за порушення може застосувати до них заходи впливу, а кредитор і колектор відповідають перед споживачем за шкоду, завдану неправомірними діями, у порядку, встановленому законом. Які заходи може застосувати НБУ, як скласти скаргу і які докази додати, пояснюємо в матеріалі про скаргу на колектора.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Обов’язок сплатити борг і законні нарахування визначає ваш договір; якщо розрахунок викликає сумнів або спір уже в суді, зверніться до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026.