Безпека та права

Колектор вимагає більше, ніж у договорі: як перевірити розрахунок

Покроково: запит розрахунку заборгованості, звірка з договором і квитанціями, законні межі пені та неустойки, скарга кредитору і до НБУ.

05.10.20266 хв читанняdodam.org.ua

Якщо колектор завищує борг, не сперечайтеся про суму телефоном: письмово запросіть детальний розрахунок і документи, а потім звірте кожну складову з договором і своїми квитанціями. Закон про споживче кредитування забороняє вимагати платежі, не зазначені в договорі, перекладати на боржника витрати на стягнення і обмежує неустойку. Якщо розбіжності не усунули, НБУ радить спершу звернутися до самої фінансової установи, а вже потім — до Національного банку.

Чому сума від колектора може не збігатися з вашими підрахунками

Розбіжність не завжди означає порушення. Сума могла зрости через проценти за договором або неустойку за прострочення, частину ваших платежів могли зарахувати на інші складові боргу, а якісь платежі могли просто не потрапити до розрахунку. Але буває й так, що до розрахунку потрапляють платежі, яких у договорі немає, або нарахування понад законні межі.

Закон забороняє вводити споживача в оману щодо суми боргу. Тому ваше завдання — не вгадувати, а отримати розрахунок із розбивкою і перевірити його рядок за рядком. Сама звірка не скасовує обов’язку сплатити те, що справді передбачено договором: вона потрібна, щоб визначити правильну суму.

Якщо ви ще не впевнені, що з вами зв’язалася справжня колекторська компанія, спершу скористайтеся порадами з матеріалу про перевірку колекторської компанії.

Крок 1. Запросіть детальний розрахунок заборгованості

За статтею 25 Закону «Про споживче кредитування» на вимогу споживача новий кредитор або колекторська компанія надають документи, що підтверджують борг, разом із детальним розрахунком протягом 5 робочих днів після першої взаємодії. Первісний кредитодавець робить це протягом 7 робочих днів.

Щоб відповідь була придатною для звірки, у запиті попросіть:

розбивку боргу на тіло кредиту, проценти, неустойку та інші платежі;
період, за який нараховано проценти, і ставку, яку застосовано;
за що саме, за який період і за якою умовою договору нараховано неустойку;
перелік усіх платежів, які враховано, з датами й сумами;
суму, яку ви фактично одержали за договором.

Збережіть копію запиту і доказ того, що його відправлено: без них складно довести, що ви просили документи і коли саме.

Крок 2. Підготуйте документи для звірки

Поки чекаєте на відповідь, зберіть власну доказову базу. Вона знадобиться і для звірки, і для можливої скарги.

Кредитний договір з усіма додатками та графіком платежів.
Підтвердження одержання коштів — наприклад, виписку за карткою в день видачі.
Квитанції та виписки про всі платежі за кредитом.
Повідомлення про відступлення права вимоги або залучення колектора, якщо воно надходило.
Листи, SMS і повідомлення з вимогами, де видно названі суми й дати.

Крок 3. Звірте кожну складову боргу

Перевіряйте розрахунок не за загальною сумою, а рядок за рядком. Таблиця підкаже, на що дивитися.

Складова	Що звірити	На що спирається перевірка
Тіло кредиту	Чи відповідає сумі кредиту за договором і чи зменшено його на ваші платежі	Договір, виписки, квитанції
Проценти	Ставка і період нарахування	Умови договору
Неустойка (штраф, пеня)	Підстава, період, розмір, чи немає штрафу і пені за одне порушення	Договір і стаття 21 закону
Інші платежі	Чи є вони в договорі та в розрахунку денної процентної ставки	Стаття 12 закону
«Витрати на стягнення», «послуги колектора»	Чи не намагаються перекласти їх на вас	Стаття 25 закону

Окремо подивіться, до якої дати нараховано проценти. Яку позицію щодо цього висловила Велика Палата Верховного Суду, пояснено в матеріалі про судову повістку за кредитом, у розділі про перевірку розрахунку. А про те, як на неустойку впливають правила воєнного стану, — у статті про прострочення під час воєнного стану.

Законні межі нарахувань за споживчим кредитом

Закон «Про споживче кредитування» встановлює такі обмеження. Межі пені та сукупної неустойки діють не для всіх кредитів: виняток для кредитів до однієї мінімальної зарплати пояснено нижче.

Лише платежі з договору. Кредитодавцю і новому кредитору заборонено вимагати платежі, не зазначені в договорі та/або не враховані в розрахунку денної процентної ставки з договору. Штрафи і пеня до загальних витрат за кредитом не входять: для них закон установлює окремі межі, наведені нижче.
Витрати на стягнення. Покладати на споживача оплату чи компенсацію витрат на врегулювання простроченої заборгованості заборонено. Ідеться саме про витрати на стягнення, а не про борг чи проценти.
Штраф або пеня, а не обидва. За одне й те саме порушення не можна одночасно застосовувати штраф і пеню.
Межа пені (не для кредитів до однієї мінімальної зарплати). Пеня за неповернення кредиту та процентів не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у відповідний період, і не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу. Обидві умови діють одночасно.
Межа сукупної неустойки (не для кредитів до однієї мінімальної зарплати). Штрафи, пеня та інші платежі за порушення разом не можуть перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором, і цю межу не можна збільшити домовленістю сторін. Межа стосується саме платежів за порушення договору.

Умовний приклад для кредиту, на який поширюються ці межі (без урахування правил воєнного стану, про які йшлося вище). Ви одержали за договором 10 000 грн і прострочили платіж 2 000 грн. Пеня за цей платіж не може перевищувати 300 грн (2 000 × 15%), а також не може бути вищою за межу, розраховану від подвійної облікової ставки НБУ за період прострочення. Усі штрафи, пеня та інші платежі за порушення за цим договором разом — не більше 5 000 грн (10 000 ÷ 2).

Кредити до однієї мінімальної зарплати: інші межі

Якщо загальний розмір кредиту не перевищує однієї мінімальної заробітної плати на день укладення договору, межі пені та сукупної неустойки з частини другої статті 21 не застосовуються. Для таких кредитів діє інше правило: усі платежі за порушення разом не можуть перевищувати подвійної суми, одержаної споживачем. Крім того, за порушення не можна змінювати на гірше процентну ставку, порядок її обчислення чи сплати процентів. Заборона штрафу і пені за одне порушення, заборона платежів поза договором і перекладання витрат на стягнення діють і для цих кредитів.

Куди скаржитися, якщо розрахунок не виправили

Національний банк радить спершу звернутися до самої фінансової установи. Опишіть письмово, з якими рядками розрахунку ви не згодні і чому, та додайте копії підтвердних документів.

Якщо результату немає, зверніться до НБУ: через онлайн-форму в розділі «Звернення громадян» на сайті НБУ (серед тем є, зокрема, «Мікрокредитування у фінансовій установі» і «Неетична поведінка стосовно позичальника/поручителя»), на nbu@bank.gov.ua, через контакт-центр 0 800 505 240, чат-бот nbu_contact_bot у Viber чи Telegram або листом на адресу 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9. На своїй сторінці НБУ зазначає, що відповідає упродовж 30 календарних днів, у складних випадках — до 45. Якщо спір уже в суді, заперечення щодо розрахунку варто готувати разом із юристом.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Розмір боргу визначають договір і підтвердні документи; якщо розрахунок викликає сумнів, зверніться до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026.