Гроші на практиці

Розстрочка боргу за домовленістю з кредитором: як зафіксувати письмово

Що перевірити перед погодженням графіка, які пункти записати в документі про розстрочку, як підтвердити домовленість і зберегти докази оплати.

08.10.20265 хв читанняdodam.org.ua

Розстрочка боргу за кредитом — це домовленість із кредитором сплатити заборгованість частинами за новим графіком. Закон дозволяє змінювати умови договору про споживчий кредит лише за згодою сторін, тому домовленість варто оформити письмово: з точною сумою боргу, датами й розмірами платежів і прямою відповіддю на питання, чи нараховуються проценти та неустойка на час розстрочки. Нижче — що саме записати, яку форму підтвердження обрати і як зберігати докази оплати.

Розстрочка боргу за кредитом: чому усної згоди мало

Частина 7 статті 12 Закону «Про споживче кредитування» встановлює: зміна умов договору можлива тільки за згодою сторін, а умова про одностороннє продовження строку користування кредитом у договорі заборонена — таке продовження оформлюють додатковим договором (виняток закон робить для кредитування банківського рахунку та кредитної лінії банку). Погодитися на розстрочку чи іншу реструктуризацію — право кредитодавця, а не його обов’язок, крім окремих випадків, прямо визначених законом. Як підготувати саме звернення, ми розбирали в матеріалі про реструктуризацію боргу.

Телефонна обіцянка «платіть по дві тисячі, ми почекаємо» не показує, яку суму вважають боргом, чи зупинено нарахування і що буде після пропуску платежу. Якщо згодом виникне спір, довести зміст такої розмови може бути складно. Письмовий документ знімає більшість цих питань ще до першого платежу.

Що перевірити до того, як погоджувати графік

Спершу з’ясуйте, від якої суми рахується розстрочка. Кредитодавець на вашу вимогу, але не частіше ніж раз на місяць, безоплатно повідомляє поточний розмір заборгованості, суму вже поверненого, дані про сплачені та майбутні платежі. Якщо борг вимагає новий кредитор або колектор, можна вимагати документи, що підтверджують борг, із детальним розрахунком: новий кредитор чи колектор надає їх протягом 5 робочих днів після першої взаємодії, первісний кредитодавець — протягом 7 робочих днів.

Звірте розрахунок із договором. Закон забороняє кредитодавцю і новому кредитору вимагати платежі, не зазначені в договорі. Тож кожна складова суми в пропонованому графіку має відповідати умовам вашого договору; якщо щось незрозуміло, попросіть пояснення до підписання.

Що обов’язково зафіксувати в документі про розстрочку

Пункт	Що має бути записано	Навіщо це вам
Сторони і договір	Назва кредитора (нового кредитора), номер і дата кредитного договору, ваше прізвище та ініціали	Щоб було зрозуміло, який саме борг розстрочено
Сума боргу на дату домовленості	Загальна сума з розбивкою: основна сума, проценти, неустойка	Від цієї суми рахується графік; розбивка потрібна для звірки
Графік	Дата і сума кожного платежу, кількість платежів, дата останнього	Щоб не сперечатися про строки і розміри внесків
Нарахування на період розстрочки	Чи нараховуються проценти і неустойка, а якщо так — як саме	Від цього залежить, чи буде борг погашено повністю після останнього платежу
Пропуск або затримка платежу	Що відбувається, якщо платіж внесено із запізненням або не повністю	Щоб заздалегідь знати наслідки
Дострокова сплата	Можливість платити більше або раніше графіка і як таку суму буде зараховано	Щоб скоротити строк без суперечок
Реквізити	Отримувач, рахунок, що вказати в призначенні платежу	Щоб гроші зарахували саме на ваш договір
Дата початку дії	З якого дня діють нові умови	Щоб не виникло «проміжного» прострочення

Щодо дострокової сплати закон на боці позичальника: споживач може в будь-який час повністю або частково повернути кредит достроково, зокрема збільшуючи періодичні платежі, а встановлювати плату за дострокове повернення кредитодавцю заборонено. Договір може зобов’язувати попередити кредитодавця про такий намір — перевірте це в документі.

Умовний приклад. Борг на дату домовленості — 12 000 грн, погоджено шість щомісячних платежів по 2 000 грн (6 × 2 000 = 12 000). Якщо в документі прямо записано, що на період розстрочки нарахування не здійснюються, після шостого вчасного платежу борг має дорівнювати нулю. Якщо ж про нарахування нічого не сказано, наприкінці може виявитися залишок — і суперечка почнеться саме тоді, коли ви вважали борг погашеним.

Форма підтвердження: додатковий договір, лист чи повідомлення

Кредитний договір укладається письмово — на папері або як електронний документ, а обов’язок довести, що споживачу передано примірник договору чи змін до нього, закон покладає на кредитодавця. Варіанти підтвердження домовленості — від найповнішого до найменш повного:

Додатковий договір (паперовий або електронний, підписаний обома сторонами) — найповніший варіант; для продовження строку користування кредитом саме він передбачений законом.
Лист кредитора з офіційної адреси або документ в особистому кабінеті, де є всі пункти з таблиці вище, — збережіть його у файлі, а не лише в поштовій скриньці.
Переписка з оператором у чаті — збережіть її, але попросіть на її основі окремий документ.
Телефонна розмова — занотуйте дату, ім’я співробітника і суть домовленості, а потім попросіть письмове підтвердження.

Платежі й квитанції: як не втратити докази оплати

Сплачуйте лише на реквізити з договору, документа про розстрочку або офіційного повідомлення кредитодавця.
У призначенні платежу вказуйте номер і дату кредитного договору.
Зберігайте квитанції та банківські виписки окремою папкою, бажано в електронному вигляді та з резервною копією.
Періодично звіряйте графік з інформацією про поточний борг, яку кредитодавець надає безоплатно на вашу вимогу.
Після останнього платежу попросіть письмове підтвердження, що заборгованість за договором погашено, і зберігайте його разом із квитанціями.

Якщо внесли менше, ніж передбачено графіком, важлива черговість зарахування. Для споживчого кредиту її визначає стаття 19 Закону «Про споживче кредитування», а для кредитів, загальний розмір яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати на день укладення договору, — стаття 534 Цивільного кодексу, якщо інше не встановлено договором або законом. Обидва порядки з умовним прикладом розібрано в плані дій після прострочення платежу.

Якщо до розстрочки додають списання частини боргу

Якщо разом із розстрочкою кредитор погоджується пробачити частину боргу, запишіть конкретну суму і що саме прощено: основну суму, проценти, комісії чи пеню. Від цього залежать податкові наслідки: за Податковим кодексом прощені кредитором за власним рішенням, не пов’язаним із банкрутством, до спливу позовної давності проценти, комісії та пеня не включаються до оподатковуваного доходу, а прощена так само основна сума понад установлений кодексом поріг вважається доходом. Деталі — у статті про списання боргу і податок.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Умови розстрочки визначає домовленість із кредитором і ваш договір; перед підписанням документа у складній ситуації зверніться до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026.