USD 45.54 ₴EUR 50.95 ₴PLN 11.57 ₴

Гроші на практиці

Реструктуризація боргу: як підготувати звернення до кредитора

Реструктуризація — право кредитора, а не обов'язок, крім вузьких винятків. Як підготувати письмове звернення, що запропонувати і як оформити нові умови.

6 хв читанняdodam.org.ua

Реструктуризація боргу за споживчим кредитом — це зміна істотних умов договору за домовленістю кредитодавця і споживача. Закон дає кредитору право її провести, але за загальним правилом не зобов’язує, тому звернення варто готувати як конкретну пропозицію з цифрами й документами. Нижче — що підготувати, що запропонувати, як скласти письмову заяву і як закріпити нові умови.

Реструктуризація боргу — право кредитора, а не обов’язок

Стаття 17 Закону «Про споживче кредитування» прямо встановлює: кредитодавець має право проводити за погодженням із споживачем реструктуризацію зобов’язань за договором. Отже, звернутися з проханням про реструктуризацію можна, а погодитися чи ні — право кредитора, крім спеціальних випадків, прямо встановлених законом.

Обов’язкові механізми передбачені лише в окремих випадках перехідних положень закону:

  • пункт 7-1 — обов’язкова реструктуризація для вузької категорії споживачів (умови нижче);
  • пункти 8–16 — призупинення сплати та анулювання боргу за кредитами, забезпеченими нерухомим майном; у цій статті їх не розглядаємо.

Коли реструктуризація обов’язкова: пункт 7-1

На період воєнного стану і 30 днів після нього споживач може вимагати обов’язкової реструктуризації боргу лише за сукупності умов:

  • договір про споживчий кредит укладено до 24 лютого 2022 року з фінансовою установою (крім кредитних спілок), і він не забезпечений заставою чи іпотекою;
  • за договором немає рішення суду про стягнення чи виконавчого провадження;
  • місце проживання споживача, зокрема покинуте, розташоване на території бойових дій або тимчасово окупованій території з відповідного Переліку;
  • станом на 23 лютого 2022 року прострочення не було або його погашено;
  • споживач належить щонайменше до однієї з окремих категорій, визначених цим пунктом закону (їхній перелік і умови — у тексті пункту 7-1).

Для договорів, укладених після 24.02.2022, цей пункт не застосовується. Якщо споживач не подав документів, кредитор звільняється від обов’язку. Щодо споживачів, чиї зобов’язання реструктуризовано за пунктом 7-1, кредитору й колектору на період воєнного стану і 30 днів після нього заборонено вживати заходів із врегулювання простроченої заборгованості. Суми, на які борг зменшено під час такої реструктуризації, не є оподатковуваним доходом.

Що підготувати перед зверненням до кредитора

  • Актуальну суму боргу. Після укладення договору кредитодавець на вашу вимогу, але не частіше ніж раз на місяць, безоплатно повідомляє поточний розмір заборгованості, суму, яку ви вже повернули, а також дані про сплачені та майбутні платежі.
  • Реалістичний бюджет. Випишіть щомісячні доходи й обов’язкові витрати та визначте суму, яку зможете стабільно платити. Графік, якого ви не витримаєте, лише відкладе проблему.
  • Документи про обставини. Довідки чи інші папери, які пояснюють, чому платити за чинним графіком стало складно.
  • Договір і графік платежів, щоб точно вказати номер, дату й поточні умови.
  • Дані актуального кредитора. Якщо право вимоги відступлено, звертатися варто до нового кредитора; як його встановити, пояснено в статті про переуступку боргу.

Що можна запропонувати кредитору

Формулюйте пропозицію конкретно: суми, строки, дати. Варіанти, які можна запропонувати на розгляд кредитора:

  • довший строк повернення з меншим щомісячним платежем;
  • новий графік погашення простроченої суми частинами;
  • тимчасово зменшений платіж на визначений період із поверненням до звичайного графіка;
  • відмову від нарахування або списання неустойки (штрафу, пені) за умови, що ви дотримуватиметеся нового графіка.

Умовний приклад. Прострочена сума становить 12 000 грн. Ви пропонуєте погасити її за 6 місяців по 2 000 грн (2 000 × 6 = 12 000 грн). Якщо такий платіж завеликий для бюджету, альтернатива — 12 місяців по 1 000 грн (1 000 × 12 = 12 000 грн). Приклад не враховує процентів, які можуть нараховуватися за договором, тому точну суму кожного платежу погодьте з кредитором.

Якщо кредитор погоджується пробачити частину боргу, врахуйте податкові наслідки. Пільга для реструктуризації за пунктом 7-1 на добровільну домовленість не поширюється, тому діють загальні правила. Прощені кредитором за власним рішенням до спливу позовної давності проценти, комісії та пеня не включаються до оподатковуваного доходу. А прощена в такий самий спосіб основна сума боргу, якщо вона перевищує 25% однієї мінімальної заробітної плати (у розрахунку на рік) станом на 1 січня звітного року, вважається доходом. Кредитор має повідомити вас про це; тоді податок сплачуєте і дохід декларуєте ви, а якщо повідомлення не було — обов’язки податкового агента виконує сам кредитор.

Структура письмового звернення про реструктуризацію

  1. Адресат: повне найменування кредитора або нового кредитора.
  2. Заявник: прізвище, ім’я, по батькові, телефон, електронна пошта, адреса для листування.
  3. Договір: номер і дата кредитного договору.
  4. Ситуація: коротко і спокійно — що змінилося, з якого моменту і чому чинний графік став непосильним.
  5. Стан боргу: сума з довідки кредитора або з особистого кабінету.
  6. Пропозиція: новий строк, розмір і дати платежів, прохання щодо неустойки.
  7. Що ви готові зробити вже зараз: наприклад, внести першу частину в погоджену дату.
  8. Додатки: перелік документів, які підтверджують обставини.
  9. Спосіб відповіді, дата і підпис.

Надсилайте звернення каналом, що залишає підтвердження: через особистий кабінет, на офіційну електронну пошту кредитора або рекомендованим листом з описом вкладення. Збережіть копію заяви і доказ відправлення. Пам’ятайте також, що дії, які свідчать про визнання боргу, переривають позовну давність, а чи була такою ваша заява, у спорі оцінює суд; детальніше — у статті про позовну давність за кредитом.

Як зафіксувати нові умови

Реструктуризація змінює умови договору, тому результат має бути оформлений документом, а не лишитися обіцянкою в розмові. Закон допускає зміну умов договору про споживчий кредит тільки за згодою сторін і забороняє умову про одностороннє продовження строку користування кредитом. Якщо за новими умовами строк користування кредитом подовжується, це оформлюють додатковим договором.

Кредитний договір укладається письмово — на папері або як електронний документ. Електронний договір, підписаний у порядку Закону «Про електронну комерцію», за правовими наслідками прирівнюється до укладеного в письмовій формі. Свій примірник ви маєте отримати невідкладно після підписання, а обов’язок довести, що примірник договору чи змін до нього передано вам, закон покладає на кредитодавця.

Перед підписанням перевірте, чи зазначено в документі:

  • загальну суму до сплати за новими умовами;
  • дати і розміри кожного платежу;
  • що відбувається з уже нарахованою неустойкою;
  • наслідки пропуску платежу за новим графіком;
  • дату, з якої діють нові умови.

Якщо кредитор відмовив або тисне

Відмова в добровільній реструктуризації — право кредитора, крім випадків, коли закон робить її обов’язковою. Проте Положення НБУ № 170 забороняє вводити споживача в оману щодо можливості та умов реструктуризації. Окремо НБУ заборонив вимагати від боржника погасити борг новим кредитом.

Нагляд за етичною поведінкою кредиторів і колекторів здійснює Національний банк, зокрема розглядає звернення споживачів через розділ «Звернення громадян» на bank.gov.ua. Після відмови можна надіслати кредитору нове звернення з іншою пропозицією, наприклад довшим строком або меншим платежем. Загальний порядок дій після пропущеного платежу описано в статті про перший тиждень прострочення.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Нові умови погашення визначає документ, який ви підпишете з кредитором; якщо сума значна або ви не певні щодо наслідків, зверніться до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026.

Схожі матеріали