USD 45.54 ₴EUR 50.95 ₴PLN 11.57 ₴

Гроші на практиці

Як погасити кілька кредитів: методи «лавини» і «сніжної кулі» на прикладі

Порівнюємо методи «лавини» і «сніжної кулі» на умовному прикладі з трьома боргами: скільки процентів, коли закривається перший кредит і що робити, якщо платежу не вистачає.

6 хв читанняdodam.org.ua

Щоб погасити кілька кредитів, вносьте обов’язкові платежі за всіма договорами вчасно, а всі вільні гроші спрямовуйте на один борг за чіткою чергою. За методом «сніжної кулі» першим закривають борг із найменшим залишком, за методом «лавини» — борг із найвищою ставкою. В умовному прикладі нижче «лавина» виходить дешевшою, а «сніжна куля» швидше дає перший закритий кредит.

Методи «лавини» і «сніжної кулі»: у чому різниця

Обидва методи мають спільну основу: ви не пропускаєте жодного обов’язкового платежу, визначаєте фіксовану суму, яку щомісяця готові віддавати на борги, і весь залишок понад обов’язкові платежі спрямовуєте на один «цільовий» кредит. Коли його закрито, звільнений платіж переходить на наступний борг у черзі. Відрізняється лише порядок черги.

Критерій «Сніжна куля» «Лавина»
Який борг гасити першим З найменшим залишком З найвищою ставкою
Головна перевага Перший борг зазвичай закривається швидше, кількість кредитів зменшується раніше Зазвичай менше процентів за весь період
Головний ризик Переплата, якщо дрібний борг дешевий, а великий — дорогий Першого закритого боргу може доводитися чекати довше

Умовний приклад: три борги і 5 000 грн на місяць

Умовний приклад. Суми і ставки вигадані для розрахунку й не описують умови жодного кредитора. Припустімо, у вас три борги, а на їх погашення ви можете щомісяця виділяти 5 000 грн.

Борг Залишок Умовна ставка на місяць Обов’язковий платіж
Борг А 5 000 грн 2% 500 грн
Борг Б 12 000 грн 3% 1 000 грн
Борг В 20 000 грн 5% 1 500 грн

Спрощення розрахунку: проценти нараховуються раз на місяць на залишок боргу і округлюються до гривні; платежі вносяться після нарахування; ставки не змінюються; неустойки, комісій і нових позик немає. Щомісяця на борги йде рівно 5 000 грн, поки не закрито останній. Обов’язкові платежі разом становлять 3 000 грн, отже, вільні 2 000 грн ідуть на цільовий борг. Якщо залишок боргу менший за обов’язковий платіж, сплачується лише залишок. Якщо цільовий борг закрито, а частина цих 5 000 грн лишилася, вона того ж місяця йде на наступний борг у черзі.

За перший місяць нараховано: за боргом А — 100 грн (5 000 × 2%), за боргом Б — 360 грн (12 000 × 3%), за боргом В — 1 000 грн (20 000 × 5%).

«Сніжна куля»: черга А → Б → В

Вільні 2 000 грн ідуть на борг А, бо в нього найменший залишок. Після першого місяця залишки такі: А — 2 600 грн (5 100 − 500 − 2 000), Б — 11 360 грн (12 360 − 1 000), В — 19 500 грн (21 000 − 1 500). Борг А закривається в третьому місяці, борг Б — у шостому, борг В — у десятому. Проценти за весь період — 8 672 грн.

«Лавина»: черга В → Б → А

Вільні 2 000 грн ідуть на борг В, бо в нього найвища ставка. Після першого місяця: А — 4 600 грн (5 100 − 500), Б — 11 360 грн, В — 17 500 грн (21 000 − 1 500 − 2 000). Борг В закривається в сьомому місяці, борги А і Б — у дев’ятому. Проценти за весь період — 7 116 грн.

Результат порівняння

Показник «Сніжна куля» «Лавина»
Перший закритий борг 3-й місяць (борг А) 7-й місяць (борг В)
Усі борги закрито 10-й місяць 9-й місяць
Проценти за весь період 8 672 грн 7 116 грн
Сплачено всього 45 672 грн 44 116 грн

У цьому прикладі «лавина» зекономила 1 556 грн (8 672 − 7 116) і завершилася на місяць раніше. Натомість «сніжна куля» вже в третьому місяці зменшила кількість кредитів із трьох до двох. Загальна сума боргів на старті — 37 000 грн, тому сплачено всього 37 000 + 8 672 = 45 672 грн і 37 000 + 7 116 = 44 116 грн відповідно. З іншими сумами і ставками різниця може бути більшою чи меншою, а якщо черга за залишком збігається з чергою за ставкою, методи дають однаковий результат.

Коли обрати «лавину», а коли «сніжну кулю»

Математично «лавина» зазвичай дає меншу переплату, особливо коли ставки боргів помітно різняться: гроші першими йдуть туди, де борг росте найшвидше. Але метод працює лише тоді, коли ви дотримуєтеся плану місяцями.

  • «Лавина» підходить, якщо ставки суттєво відрізняються, ви спокійно сприймаєте довгий шлях до першого закритого кредиту і хочете зменшити переплату.
  • «Сніжна куля» підходить, якщо вам важливо швидко побачити результат, дрібних боргів багато і їх складно контролювати, а ставки відрізняються мало.
  • Змішаний підхід теж можливий: спершу закрити один дуже малий борг, щоб скоротити кількість платежів, а далі перейти на чергу за ставкою.

Якщо ставки двох боргів однакові, «лавина» не підказує, котрий із них закривати першим, — тоді логічно почати з того, у якого менший залишок.

Для порівняння ставок беріть однакові одиниці: денну ставку не порівнюйте з місячною чи річною без перерахунку. Умови кожного боргу шукайте у своєму договорі.

Якщо платежу не вистачає: як його зарахують

Обидва методи розраховані на те, що обов’язкові платежі вносяться повністю. Неповний платіж не обов’язково зменшить тіло кредиту так, як ви розраховуєте. Для споживчого кредиту черговість зарахування визначає стаття 19 Закону «Про споживче кредитування», за якою неустойка та інші платежі за договором сплачуються в останню чергу. До кредитів, загальний розмір яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати на день укладення договору, стаття 19 не застосовується: для них діє стаття 534 Цивільного кодексу, якщо інше не встановлено договором або законом. Обидві черговості з прикладом часткового платежу розібрано в плані дій на перший тиждень після прострочення.

Тому в плані погашення спершу забезпечте повні обов’язкові платежі за всіма боргами, а вже потім — додаткові суми. Перш ніж вносити більше за графіком, уточніть у договорі або в кредитора, як буде зараховано додаткові гроші.

Як не допустити нових прострочень: покроковий план

  1. Складіть таблицю всіх боргів: кредитор, залишок, ставка, обов’язковий платіж, дата платежу.
  2. Визначте реальну суму на борги після базових витрат на житло, їжу, ліки й транспорт.
  3. Відкладіть невеликий резерв на непередбачені витрати, щоб один складний місяць не зламав увесь план.
  4. Оберіть метод і запишіть чергу боргів.
  5. Поставте нагадування за кілька днів до кожної дати платежу і зберігайте квитанції.
  6. Щомісяця оновлюйте таблицю: залишки змінюються, а разом із ними й черга.
  7. Новий кредит для погашення старих не зменшує загального боргу: перш ніж на нього зважитися, порахуйте загальну вартість.

Якщо навіть обов’язкові платежі стали непосильними, не чекайте прострочення: спробуйте домовитися з кредитором про нові умови — як підготувати таке звернення, пояснено в матеріалі про реструктуризацію боргу. Якщо прострочення вже сталося, почніть із плану дій на перший тиждень, про який ішлося вище.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Розрахунки наведено як умовні приклади; умови конкретного кредиту визначає договір, а в складній ситуації варто звернутися до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026. Розрахунки наведено як умовні приклади.

Схожі матеріали