Гроші на практиці

Прострочив платіж за кредитом: план дій на перший тиждень

Покроковий план на сім днів після прострочення: сума боргу і межі неустойки, умови договору, звернення до кредитодавця, письмова домовленість і часткова оплата.

18.09.20266 хв читанняdodam.org.ua

Прострочили кредит і не знаєте, що робити? У перший тиждень найважливіше зробити три речі: з’ясувати точну суму боргу, зв’язатися з кредитодавцем через офіційні контакти і письмово зафіксувати будь-яку домовленість. Вимагати дострокового повернення всього кредиту кредитодавець може не з першого дня прострочення, але відкладати ці кроки не варто.

День 1–2: з’ясуйте, скільки і за що ви винні

Почніть із графіка платежів у договорі або в особистому кабінеті. Якщо цифри незрозумілі, попросіть кредитодавця надати інформацію про заборгованість. Після укладення договору він на вимогу споживача безоплатно повідомляє поточний розмір боргу, суму, яку ви вже повернули, а також дані про сплачені й майбутні платежі. Безоплатно таку інформацію надають не частіше ніж раз на місяць.

Отриману суму розкладіть на складники: основний борг, проценти, неустойка (штраф або пеня). Кредитодавець і новий кредитор не мають права вимагати платежів, не зазначених у договорі, тож кожну позицію варто знайти в його тексті.

Для неустойки закон встановлює межі. Вони різні залежно від суми кредиту:

Кредит	Пеня	Усі платежі за порушення разом
Понад одну мінімальну заробітну плату на день укладення договору	Не більше подвійної облікової ставки НБУ за відповідний період і не більше 15% суми простроченого платежу	Не більше половини суми, яку ви отримали за договором
До однієї мінімальної заробітної плати	Обмеження з попереднього рядка не застосовуються	Не більше подвійної отриманої суми; ставку чи порядок сплати процентів через порушення не можна змінити на гірше

Обидві умови для пені з першого рядка діють одночасно. Зверніть увагу: 15% рахують від простроченого платежу, а не від усього кредиту.

День 2–3: перечитайте договір і знайдіть ключові умови

Договір підкаже, що відбуватиметься далі. Виділіть у ньому такі пункти:

дату і розмір чергового платежу;
розмір неустойки і з якого дня її нараховують;
чи передбачено право кредитодавця вимагати дострокового повернення всього кредиту;
чи передбачено право залучати колекторську компанію — без такої умови в договорі її залучати не можна;
офіційні телефони, адреси й електронну пошту кредитодавця для звернень.

Щодо дострокового повернення закон дає позичальнику запас часу. Кредитодавець може вимагати повернути весь кредит, лише якщо це передбачено договором і прострочення триває щонайменше один календарний місяць (для іпотечних і житлових кредитів — три місяці). Він має письмово повідомити про порушення. Після отримання вимоги у вас є 30 календарних днів (для іпотечних і житлових кредитів — 60). Якщо за цей час ви усунете порушення, вимога втрачає чинність.

День 3–4: зверніться до кредитодавця офіційними каналами

Телефонуйте або пишіть лише за контактами з договору, особистого кабінету чи офіційного сайту кредитодавця. Перед зверненням підготуйте:

номер і дату договору;
суму прострочення за вашими розрахунками;
коротке пояснення причини, наприклад затримку доходу чи непередбачені витрати;
реалістичну суму, яку зможете внести найближчим часом, і дату платежу.

Під час розмови запитайте, які варіанти погашення можливі, і попросіть надіслати їх письмово. Так вам буде простіше порівняти пропозицію зі своїм бюджетом.

Реалістично оцінюйте, що може запропонувати кредитодавець. Реструктуризація за загальним правилом — його право за погодженням зі споживачем, а не обов’язок. Умову про одностороннє продовження строку користування кредитом закон забороняє встановлювати в договорі (виняток — кредитування банківського рахунку і кредитна лінія банку), але змінити умови за згодою сторін можна.

Якщо до вас звертається інша компанія, пам’ятайте: кредитодавець, який відступив право вимоги або залучив колектора, протягом 10 робочих днів повідомляє про це споживача з реквізитами нової сторони. Звірте такі дані перед будь-якою оплатою.

День 4–5: зафіксуйте домовленість письмово

Зміна умов договору про споживчий кредит можлива лише за згодою сторін, а продовження строку користування кредитом оформлюють додатковим договором. Тому не покладайтеся лише на усну обіцянку оператора: попросіть письмове підтвердження і перевірте, що в ньому є:

нова дата і сума платежу або новий графік;
чи змінюється строк кредиту;
як нараховуватимуться проценти й неустойка на цей період;
реквізити для оплати;
дата документа і дані сторін.

Після кожної розмови занотуйте дату, ім’я співробітника і суть сказаного. Такі нотатки допоможуть, якщо згодом виникне спір щодо домовленостей.

День 5–7: сплатіть частину боргу і збережіть підтвердження

Якщо всю суму одразу сплатити не виходить, внесіть хоча б ту частину, про яку домовилися. Для кредитів понад одну мінімальну зарплату черговість визначає стаття 19 Закону «Про споживче кредитування»: якщо внесених грошей не вистачає на все, спершу гасяться прострочені основний борг і проценти, далі поточні основний борг і проценти, а неустойка та інші платежі — в останню чергу. Для кредитів до однієї мінімальної зарплати ця черговість не застосовується: діє загальна стаття 534 Цивільного кодексу, за якою, якщо інше не встановлено договором або законом, спершу відшкодовуються витрати кредитора на одержання виконання, далі сплачуються проценти і неустойка, а основна сума боргу — в останню чергу.

Умовний приклад для кредиту понад одну мінімальну зарплату. Прострочений платіж становить 2 000 грн: 1 500 грн основного боргу і 500 грн процентів. Додатково нараховано 100 грн пені. Ви вносите 1 500 грн. За черговістю статті 19 ці гроші підуть на прострочені основний борг і проценти, тож із цієї частини залишиться 500 грн (2 000 − 1 500). Пеня 100 грн залишиться до сплати в останню чергу.

Збережіть квитанцію і за кілька днів перевірте, що платіж відобразився в розрахунку. Якщо згодом з’являться кошти, кредит можна повернути достроково повністю або частково: плату за дострокове повернення закон забороняє, а проценти сплачуються лише за фактичний строк користування.

Чого не варто робити після прострочення

Брати нову позику на погашення без розрахунку. Так до старого боргу може додатися новий, зі своїми процентами і строками. Національний банк окремо забороняє кредиторам і колекторам вимагати, щоб ви погасили борг новим кредитом.
Платити «комісію за стягнення». Витрати на врегулювання простроченої заборгованості не можна покладати на споживача.
Переказувати гроші за реквізитами з повідомлень невідомих осіб. Звіряйте їх із договором або з повідомленням кредитодавця.
Мовчати. Прострочення від цього не зникає, а відомості про те, як ви виконуєте зобов’язання за кредитом, входять до кредитної історії, яку ведуть бюро кредитних історій. Свою кредитну історію можна переглянути безоплатно один раз на календарний рік, а також після відмови в кредиті.

Якщо прострочення припало на період воєнного стану, перевірте, чи стосуються вашого договору норми про звільнення від неустойки: розбір — у статті про прострочення кредиту під час воєнного стану. Якщо ваші права як споживача порушено, Національний банк радить спершу звернутися до самої фінустанови, а якщо результату немає — до НБУ.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Точні умови вашого кредиту визначає договір; якщо ситуація складна, зверніться до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026.