USD 45.54 ₴EUR 50.95 ₴PLN 11.57 ₴

Гроші на практиці

Поручитель за кредитом: ризики і коли порука припиняється

Як відповідає поручитель за кредитом, у якому обсязі, коли порука припиняється за ст. 559 ЦК і що перевірити, перш ніж погодитися.

6 хв читанняdodam.org.ua

Поручитель за кредитом відповідає перед кредитором, якщо позичальник порушить свої зобов’язання. За загальним правилом Цивільного кодексу поручитель і позичальник відповідають солідарно і в тому самому обсязі: основний борг, проценти, неустойка, збитки. Порука припиняється разом із забезпеченим зобов’язанням, після закінчення строку поруки або в інших випадках, названих у статті 559 ЦК.

Що означає стати поручителем за кредитом

Договір поруки — це не довідка про знайомство з позичальником і не формальний підпис «для банку». Підписуючи його, ви берете на себе власний обов’язок перед кредитором на випадок, якщо позичальник не виконає договір.

Насамперед з’ясуйте, за що саме ви відповідаєте: за весь кредит із процентами й неустойкою чи в меншому обсязі, якщо так встановлює договір поруки. Відповідь дає його текст, а не усні запевнення позичальника.

Якщо кредит споживчий, поручитель має і практично важливе право: на його вимогу, як і на вимогу самого позичальника, новий кредитор або колекторська компанія мають протягом 5 робочих днів після першої взаємодії надати документи, що підтверджують борг, разом із детальним розрахунком. Первісний кредитодавець має на це 7 робочих днів.

Солідарна чи субсидіарна відповідальність поручителя

Вид відповідальності визначає, як кредитор може пред’явити вимогу. Кодекс встановлює загальне правило і дозволяє договору поруки його змінити.

Вид відповідальності Коли діє Що це означає для поручителя
Солідарна За загальним правилом, якщо договір поруки не встановлює субсидіарної відповідальності Позичальник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники
Додаткова (субсидіарна) Лише якщо її встановлено договором поруки Порядок звернення вимог визначають умови договору і правила про таку відповідальність

Поширена помилка — думати, що поручитель платить лише тоді, коли з позичальника вже нічого не вдалося стягнути через суд. Кодекс за загальним правилом встановлює солідарну відповідальність, тож якщо в договорі поруки про субсидіарну нічого не сказано, розраховуйте саме на солідарну.

У якому обсязі відповідає поручитель

Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що й позичальник, якщо інше не встановлено договором поруки. Сюди входять:

  • основний борг;
  • проценти;
  • неустойка;
  • відшкодування збитків.

Отже, якщо позичальник прострочить платежі, сума, за яку ви відповідаєте, може зрости. Щоб розуміти реальний ризик, оцінюйте не лише суму кредиту в день підписання, а й те, скільки може накопичитися за умовами основного договору.

Якщо поручитель виконав зобов’язання, до нього переходять права кредитора за цим зобов’язанням. Тому кожен платіж як поручитель здійснюйте так, щоб у вас лишився документ із призначенням платежу, номером кредитного договору і сумою. Він знадобиться, якщо ви згодом пред’являтимете вимогу до позичальника.

Коли порука припиняється

Стаття 559 ЦК називає кілька підстав. Порука припиняється:

  1. з припиненням зобов’язання, яке вона забезпечує, наприклад коли кредит повністю погашено;
  2. після закінчення строку поруки, встановленого договором поруки;
  3. якщо строк поруки не встановлено, — у разі повного виконання основного зобов’язання або якщо кредитор протягом трьох років з дня настання строку виконання основного зобов’язання не пред’явить позову до поручителя;
  4. якщо кредитор відмовився прийняти належне виконання;
  5. якщо борг переведено на іншу особу без згоди поручителя.

Якщо строк поруки не встановлено, а строк виконання основного зобов’язання теж не встановлено або визначено моментом пред’явлення вимоги, три роки рахуються з дня укладення договору поруки. Для зобов’язань, що виконуються частинами, строк поруки рахується окремо за кожною частиною.

Від чого рахуються три роки поруки

Трирічний строк із частини четвертої статті 559 — це строк, протягом якого кредитор може пред’явити позов саме до поручителя. Рахується він від дня настання строку виконання основного зобов’язання або, у випадках, названих вище, від дня укладення договору поруки. Тож не плутайте його з позовною давністю і не рахуйте від останнього платежу. Про позовну давність за кредитом ідеться в окремому матеріалі.

Пам’ятайте й про інше: стаття 559 говорить про припинення поруки, тобто обов’язку поручителя, а не боргу самого позичальника. Тож строки поруки не є приводом ігнорувати листи кредитора чи судові документи.

Якщо умови кредиту змінили без згоди поручителя

Буває, що умови кредиту змінюються вже після того, як ви підписали договір поруки. Для такого випадку закон передбачає захист: якщо зобов’язання змінили без згоди поручителя і внаслідок цього відповідальність боржника збільшилася, поручитель відповідає в обсязі, що існував до зміни.

Зверніть увагу на формулювання: наслідок такої зміни — відповідальність поручителя в обсязі, що існував до зміни. А от переведення боргу на іншу особу без згоди поручителя названо окремою підставою, за якої порука припиняється.

Що перевірити, перш ніж погодитися стати поручителем

Погоджуватися на поруку варто так само зважено, як і брати власний кредит. Перед підписанням зробіть таке:

  1. Попросіть основний кредитний договір і прочитайте суму, строк, проценти та умови про неустойку: якщо договір поруки не встановлює іншого, у тому ж обсязі відповідатимете й ви.
  2. Знайдіть у договорі поруки вид відповідальності. Якщо про субсидіарну відповідальність нічого не сказано, діє солідарна.
  3. З’ясуйте, чи не встановлює договір поруки інший обсяг вашої відповідальності, ніж у позичальника.
  4. Перевірте, чи встановлено строк поруки. Якщо ні, діятимуть правила частини четвертої статті 559 ЦК.
  5. Прочитайте пункти про зміну умов кредиту і про вашу згоду на такі зміни.
  6. Чесно оцініть, чи зможете ви сплатити борг самостійно, якщо позичальник перестане платити.
  7. Збережіть свої примірники обох договорів і домовтеся з позичальником, що він одразу повідомить вас про труднощі з платежами.

Кредитор вимагає борг від поручителя: план дій

Якщо ви отримали вимогу як поручитель, не відкладайте відповідь. Спокійно перевірте кілька речей:

  • чи є у вас договір поруки і що в ньому сказано про обсяг, вид відповідальності та строк;
  • чи не припинилася порука з підстав, названих вище;
  • чи не змінювали умови кредиту без вашої згоди так, що відповідальність позичальника зросла;
  • чи збігається сума вимоги з договором і платежами, які позичальник уже здійснив.

Для звірки письмово попросіть документи, що підтверджують борг, і детальний розрахунок. Поговоріть із позичальником: можливо, він уже веде переговори з кредитором. Якщо вам надійшла позовна заява, діяти треба в межах процесуальних строків — про це йдеться в матеріалі про судову повістку за кредитом. Якщо ви вважаєте, що порука припинилася, заявляйте про це з посиланням на конкретну підставу статті 559 ЦК і документи, а за потреби — за допомогою юриста.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Обсяг і строк поруки визначають договір поруки та кредитний договір; якщо вимога викликає сумнів, зверніться до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026.

Схожі матеріали